Comisiones de pago con tarjeta en restaurantes
Entiende las comisiones de tarjeta de un restaurante: interchange, tasas, modelos de precios, normas de recargos y cómo comparar ofertas de proveedores.
Actualizado 6 min de lectura
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Ideas clave
- Una comisión de tarjeta tiene capas: el interchange que se paga al emisor de la tarjeta, las tasas de las redes y el margen del procesador.
- En el Reino Unido el interchange de las tarjetas de débito de consumo tiene un tope del 0,2 por ciento y el de las de crédito de consumo del 0,3 por ciento para tarjetas británicas usadas en comercios británicos; el resto lo fija el mercado.
- Compara las ofertas con tu propio ticket medio y tu mezcla de tarjetas, incluidas las tarifas fijas por operación, las cuotas mensuales y los costes del terminal.
- Las normas sobre recargos varían según el país; en el Reino Unido no se puede aplicar un recargo a los pagos con tarjetas de consumo cubiertas por el tope.
En pocas palabras: cada pago con tarjeta pasa por el banco del titular, una red de tarjetas y tu proveedor de pagos, y cada uno se lleva una parte. Tu factura es el porcentaje más cualquier tarifa fija por operación más los cargos mensuales y de equipo. Compara proveedores calculando el total con tu propia mezcla de tickets y tarjetas.
Unos 7 minutos de lectura. Las normas de comisiones se describen a octubre de 2026 y varían según el país. Este artículo detalla las normas del Reino Unido; en España y Latinoamérica los topes y los recargos dependen de tu regulador. Todos los ejemplos usan cifras inventadas.
Para muchos restaurantes, las comisiones de tarjeta son uno de los mayores costes después de la comida, el personal y el alquiler, y uno de los menos examinados. Una pequeña diferencia de tasa sobre una facturación grande es dinero de verdad.
Las capas de una comisión de tarjeta
Una comisión de servicio al comercio suele combinar:
- El interchange, que tu proveedor de pagos paga al banco que emitió la tarjeta del cliente.
- Las tasas de las redes, que se pagan a la red de tarjetas, como Visa o Mastercard.
- El cargo propio del proveedor, que es lo que negocias.
El Regulador de Sistemas de Pago del Reino Unido (PSR) explica que el reglamento británico sobre las comisiones de interchange limita el interchange al 0,2 por ciento del valor de la operación para las tarjetas de débito de consumo y al 0,3 por ciento para las de crédito de consumo, cuando el comercio, el adquirente y el emisor de la tarjeta están todos dentro del Reino Unido, con algunas excepciones para American Express. Consulta PSR, the Interchange Fee Regulation. Las tarjetas de empresa, las emitidas en el extranjero y otros mercados tienen costes distintos. Fuera del Reino Unido, consulta a tu propio regulador.
Modelos de precios
| Modelo | Cómo funciona | Ojo con |
|---|---|---|
| Unificado | Una tarifa para la mayoría de las tarjetas | Puede ocultar un coste mayor en las tarjetas baratas |
| Interchange más margen | Tasas de fondo más un margen declarado | Más líneas, más fácil de comparar |
| Por tramos | Tarjetas agrupadas en bandas con tarifas distintas | El tramo «no cualificado» puede costar mucho más |
| Tarifa fija por operación | Una tarifa fija en cada pago | Bueno para tickets grandes, caro para los pequeños |
| Incluido con el software | Una tarifa que incluye el servicio de pagos | Comprueba lo que no puedes cambiar |
Pregunta en qué modelo estás y pide un ejemplo resuelto de un pago de 10 libras con tarjeta de débito, uno de 40 libras con tarjeta de crédito y un pedido tecleado.
Tarifas fijas y extras
Las tasas son solo una parte del coste. Busca:
- Una tarifa fija por operación.
- Una cuota mensual por terminal o por cuenta.
- Costes de compra, alquiler o leasing del terminal.
- Un cargo mínimo mensual.
- La rapidez del abono y cualquier tarifa por abonos más rápidos.
- Tarifas por contracargos y devoluciones.
- Tarifas por pagos online, tarjetas no presentes y tarjetas internacionales.
- La penalización por cancelación anticipada o la duración del contrato.
Consulta el coste de un TPV para el coste completo de montar una caja.
Calcula tu tasa efectiva
Divide el total que pagaste en comisiones en un mes entre las ventas con tarjeta del mismo mes. Esa es tu tasa efectiva. Compárala con cada oferta sobre la misma base.
El ticket medio es la clave. Una cafetería con muchos tickets pequeños nota las tarifas fijas; un restaurante de alta cocina con cuentas grandes nota el porcentaje.
En persona y online
Las comisiones de tarjeta varían según cómo se use la tarjeta.
- Tarjeta presente, con chip, sin contacto o con el móvil, suele ser lo más barato.
- Pedidos tecleados o por teléfono cuestan más y conllevan más riesgo de fraude.
- Pedidos online tienen su propia tarifa y pueden tener pasos de autenticación adicionales.
- Plataformas de reparto cobran una comisión, que es independiente de las comisiones de tarjeta. Consulta deja de pagar comisiones a las apps de reparto.
Con DineHarbor, los pagos con tarjeta los procesa tu propio proveedor de pagos con sus tarifas, y DineHarbor no cobra comisión por tus pedidos (consulta la página de precios). Los lectores de tarjetas se admiten mediante Stripe Terminal. Lee las condiciones vigentes del proveedor para conocer las tarifas que te corresponden.
Recargos y propinas
En el Reino Unido, los negocios no pueden añadir un recargo a los pagos con tarjetas de consumo cubiertas por el tope de interchange, y según el PSR la prohibición se aplica también a otros medios habituales. Otros países permiten recargos dentro de unos límites, y algunas normas de las redes de tarjetas los restringen. Consulta a tu autoridad y las condiciones de tu proveedor antes de añadir una línea a la cuenta.
Las propinas con tarjeta y los cargos por servicio plantean otras cuestiones, como quién las recibe y cómo se tratan las comisiones sobre la propina. Consulta propinas y cargos por servicio.
Reduce el coste sin molestar a los clientes
- Pide a tu proveedor una revisión de tu tarifa una vez al año, con tus propias cifras.
- Compara al menos otras dos ofertas sobre la misma base.
- Comprueba la duración del contrato y las condiciones de salida antes de firmar.
- Fomenta el pago sin contacto y con chip frente al tecleado.
- Usa tu propio canal de pedidos para evitar comisiones. Consulta pedidos online sin comisión.
- Concilia cada mes las ventas con tarjeta y las comisiones. Consulta nociones de contabilidad.
Las comisiones en tu presupuesto
Incluye las comisiones en tu presupuesto como porcentaje de las ventas con tarjeta, y en el margen de contribución de tu cálculo del punto de equilibrio. Compruébalas en las cifras semanales.
Lista de comprobación para comparar proveedores
- Modelo de precios y lista completa de tarifas.
- Tasa efectiva sobre tus propias ventas.
- Coste del terminal, duración del contrato y condiciones de salida.
- Plazo de los abonos.
- Soporte y disponibilidad.
- Encaje con tu caja y tus pedidos online.
- Normas sobre devoluciones, contracargos y recargos.
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Preguntas y respuestas
¿Cuánto cuestan los pagos con tarjeta a un restaurante?
Depende de tu proveedor, tu mezcla de tarjetas y tu ticket medio. Pide el porcentaje, la tarifa fija por operación y cualquier cargo mensual o de terminal, y calcula después la tasa efectiva sobre tus propias ventas.
¿Qué es el interchange?
La comisión que el proveedor de pagos del comercio paga al banco del titular de la tarjeta. En el Reino Unido tiene un tope del 0,2 por ciento para las tarjetas de débito de consumo y del 0,3 por ciento para las de crédito de consumo cuando el comercio, el proveedor y el emisor de la tarjeta están todos en el Reino Unido, con algunas excepciones, como ciertas operaciones de American Express.
¿Puedo añadir un recargo por pagar con tarjeta?
Depende del país y de la tarjeta. En el Reino Unido, los recargos están prohibidos para la mayoría de los pagos con tarjetas de consumo y para los medios de pago cubiertos por las normas. En otros lugares se permiten dentro de unos límites. Consulta a tu autoridad y las normas de tu proveedor.
¿Es mejor el precio unificado o el interchange más margen?
El precio unificado da una tarifa simple pero puede ocultar el coste de las tarjetas baratas. El interchange más margen detalla las tasas de fondo y tu margen, y es más fácil de comparar. La mejor opción es la que tenga el total más bajo con tu propia mezcla.
¿Cuestan más los tickets pequeños?
Una tarifa fija por operación pesa más en un café de 4 libras que en una cuenta de mesa de 100 libras, así que compara usando tu ticket medio y tu ticket pequeño más habitual.
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El equipo de DineHarbor escribe este blog para propietarios y responsables de restaurantes. Cada artículo se contrasta con el producto antes de publicarse, así que lo que describimos es lo que el software hace.
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